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कैरी से पूछें: क्या आप रिटायरमेंट होम खरीदने के लिए IRA एसेट्स का इस्तेमाल कर सकते हैं? अगर आप?



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गृह इक्विटी और सेवानिवृत्ति

(आईस्टॉक)

प्रिय कैरी,

मेरी पत्नी और मैं दोनों की उम्र 63 वर्ष से अधिक है और हम अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक प्राथमिक आवास खरीदना चाहते हैं। क्या हम अपने आईआरए से डाउन पेमेंट के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं? यदि हां, तो क्या कर संबंधी कोई समस्या है?


-एक पाठक

प्रिय पाठक,

यह बहुत अच्छा है कि आप और आपकी पत्नी इस बारे में आगे सोच रहे हैं कि आप सेवानिवृत्ति में कहां रहेंगे। हम अक्सर इस बात पर ध्यान केंद्रित करते हैं कि आराम से रिटायर होने में कितना पैसा लगेगा, लेकिन आप वास्तव में रिटायरमेंट में घर कहां बुलाएंगे, यह एक ऐसी चीज है जिस पर बहुत से लोग पहले से विचार नहीं करते हैं। और मुझे खुशी है कि आप एक नए घर पर डाउन पेमेंट के लिए अपनी कुछ आईआरए संपत्तियों का उपयोग करने की संभावना लाते हैं क्योंकि यह कई संबंधित मुद्दों को उठाता है जिन्हें आप अभी भी सोचना चाहेंगे।

लेकिन पहले, आईआरए नियमों के बारे में बात करते हैं क्योंकि यह आपके प्रश्न से लगता है कि आप पहली बार घर खरीदारों के लिए छूट के बारे में सोच रहे हैं जो वास्तव में केवल 59 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए प्रासंगिक हैं।

होमबॉयर छूट कैसे काम करती है

जैसा कि आप शायद जानते हैं, 59 वर्ष की आयु से पहले एक आईआरए से वितरण लेना½ आयकर और 10 प्रतिशत जुर्माना दोनों को ट्रिगर करता है। कुछ अपवाद हैं जो आपको दंड से बचने की अनुमति देते हैं और उनमें से एक है पहला घर खरीदने के लिए IRA पैसे का उपयोग करना .


दिलचस्प बात यह है कि पहले घर की परिभाषा आपकी पहली खरीदारी से कहीं आगे जाती है। यह तब भी लागू होता है जब आपके पास पिछले दो वर्षों के दौरान किसी भी समय एक प्रमुख निवास नहीं होता है। पकड़ यह है कि होमबॉयर छूट के तहत आईआरए से अधिकतम जुर्माना मुक्त निकासी $ 10,000 की आजीवन सीमा है - जो इन दिनों कई आवास बाजारों में बहुत दूर नहीं जाती है। हालाँकि, $10,000 की सीमा IRA के मालिक पर लागू होती है, इसलिए यदि आप और आपके पति या पत्नी में से प्रत्येक के पास IRA है, तो आप में से प्रत्येक अपने IRA से पहली बार घर खरीदने वालों के रूप में 10 प्रतिशत जल्दी निकासी दंड के बिना $10,000 निकाल सकते हैं।

चूंकि आप और आपकी पत्नी दोनों 63 वर्ष के हैं, इसलिए यह छूट प्रासंगिक या आवश्यक नहीं है। आपकी उम्र में, आप अपने IRA दंड से कोई भी राशि निःशुल्क निकाल सकते हैं। आपके लिए मुद्दे कर हैं और कुल मिलाकर वित्तीय योजना .

आपको चुकाने पड़ सकते हैं टैक्स

जब घर खरीदने के लिए IRA पैसे का उपयोग करने की बात आती है, तो आय से कोई छूट नहीं होती है करों . तो आपको वितरण पर कर देना होगा या नहीं - किसी भी कारण से - आपके पास आईआरए के प्रकार पर निर्भर करता है।

एक पारंपरिक, कटौती योग्य IRA के साथ, निकासी सामान्य आयकर के अधीन है, चाहे कुछ भी हो। तो मान लें कि आप डाउन पेमेंट के लिए अपने पारंपरिक, कटौती योग्य IRA से $50,000 निकालते हैं। वह $50,000 वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय में जोड़ दिया जाएगा।

सेवा मेरे रोथ इरा एक अलग कहानी है। ५९ वर्ष की आयु के बाद, रोथ से कमाई की निकासी कर-मुक्त होती है, जब तक कि आपने पांच साल के लिए खाता धारण किया हो। इसलिए यदि आप और आपकी पत्नी के पास रोथ आईआरए योग्यता है, तो आप अपने खातों से पैसे निकाल सकते हैं और इसे अपने घर खरीद कर मुक्त करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। वास्तव में, रोथ आईआरए से योगदान की निकासी किसी भी उम्र में कर परिणाम के बिना वापस ली जा सकती है क्योंकि उन्हें हमेशा कर के बाद किया जाता है।

बड़ा सवाल—आपका समग्र सेवानिवृत्ति बजट

कर एक तरफ, मेरे लिए बड़ा सवाल यह है कि डाउन पेमेंट के लिए IRA पैसे का उपयोग करने से आपकी समग्र सेवानिवृत्ति सुरक्षा कैसे प्रभावित होगी। और यहां आपको कुछ विस्तृत योजना बनानी है, क्योंकि अधिक से अधिक लोगों के 90 के दशक में रहने के साथ, सेवानिवृत्ति बहुत लंबे समय तक चल सकती है।


सबसे पहले, आप सेवानिवृत्ति आय के अपने स्रोतों को ध्यान से देखना चाहेंगे। इसमें आपकी बचत, सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, किराये की आय-वह सब कुछ शामिल होगा जिसे आप विश्वसनीय मानते हैं। फिर सेवानिवृत्ति में अपने अनुमानित खर्चों पर एक यथार्थवादी नज़र डालें। चूंकि आप घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं, मेरा सुझाव है कि आप आवास के लिए कितना खर्च कर सकते हैं, इस पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक विस्तृत बजट बनाएं। और, याद रखें, यह केवल एक संभावित बंधक के बारे में नहीं है। आपको संपत्ति कर, रखरखाव, मकान मालिकों के बीमा, और संभावित मकान मालिकों की एसोसिएशन फीस में भी कारक होना चाहिए।

क्या आपकी आय इन सभी लागतों को कवर करेगी? और यह सब काम करने के लिए आपको अपनी बचत से कितना निकालने की आवश्यकता होगी? एक दृष्टिकोण जिस पर आप विचार कर सकते हैं, वह है आपकी वार्षिक निकासी को आपकी बचत से लगभग तक सीमित करना 4 प्रतिशत यह मानते हुए कि आप हर साल मुद्रास्फीति के साथ इसे बढ़ाते हैं, यह सुनिश्चित करने में मदद करने के लिए कि आप अपने पैसे से आगे नहीं बढ़ रहे हैं।

अब आपके सामने उन नंबरों के साथ, विचार करें कि आप अपने भविष्य की वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाले बिना अपने IRA का कितना हिस्सा डाउन पेमेंट के लिए खर्च कर सकते हैं। यदि आप डाउन पेमेंट के लिए अभी एक बड़ा हिस्सा निकालते हैं - साथ ही अपनी निकासी पर संभावित करों का भुगतान करते हैं - तो क्या आपके पास अपने दिन-प्रतिदिन के खर्चों का भुगतान करने के लिए अपनी बचत में पर्याप्त बचत होगी? घर की खरीद के लिए आपके द्वारा लगाए गए किसी भी IRA पैसे पर भविष्य के विकास के नुकसान को भी याद रखें।

अपने वित्तीय सलाहकार से बात करें


इस बिंदु पर, मेरा सुझाव है कि आप अपने एकाउंटेंट से बात करें या वित्तीय सलाहकार . कुछ सेवानिवृत्ति परिदृश्य चलाएँ। आखिरकार, आप अपनी आईआरए संपत्तियों का उपयोग कैसे करते हैं आप पर निर्भर है। बस यह सुनिश्चित करें कि आप इस पैसे में से कुछ का उपयोग होम डाउन पेमेंट के लिए न केवल आत्मविश्वास महसूस करते हैं, बल्कि यह भी कि आप आने वाले कई वर्षों तक एक आरामदायक सेवानिवृत्ति बनाए रख सकते हैं।

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